은행은 왜 이자를 받아요?

아이들이 여러분께 질문합니다.


"은행은 대출 이자를 왜 받아요?"


너무나 당연한 사실에 대해, 괜히 트집 잡는 느낌의 질문 같기도 합니다.

그래도 어른으로서 대답은 해줘야겠지요?

어떻게 대답해 주시겠습니까? 대출에 대한 댓가? 뭐, 틀린말은 아닙니다.

하지만, 이자를 받는 진짜 이유는 짜장면 값이 50년 사이 400배가 오른 것과 관계있습니다.

어떤 섬이 있고, 그안에 A, B, C 세사람이 삽니다.

A 는 은행가이며, 돈을 찍어내는 일을 합니다.

B 는 어부이며, 물고기를 잡아 생계를 유지합니다.

C 는 배를 만들어 팝니다.

B는 고기를 많이 잡기 위해 배가 필요했습니다. 그래서 A로 부터 5%의 이자를 주기로 하고 10,000원을 빌렸습니다. 그렇다면, 갚을 때 10,500원을 A에게 주면 되는것이지요.


B는 대출받은 돈 10,000원을 C에게 주고 배를 삽니다.


먼 바다까지 나갈 수 있어서 물고기는 많이 잡았습니다. 그리고 모두 C에게 팔았습니다.

이제 돈을 벌었으니 A에게 돈을 갚으면 되겠지요?

그.런.데.....

약속한 원금과 이자 10,500을 갚을 수 있을까요? 갚지 못합니다. 왜냐하면 이 섬에는 돈이 딱 10,000원 밖에 없기 때문입니다. B가 물고기를 아무리 많이 잡아다 팔아도 C는 10,000원 어치 이상을 못삽니다.

그렇다면, B는 어찌해야할까요? 아무리 열심히 일해도 신용불량자가 될 상황입니다.


여기서 새로운 주민 D가 도시에서 이 섬으로 이사를 옵니다. 그러자 은행가인 A가 D에게 이렇게 이야기 합니다.

"여기 이사오면 집도 필요할 것이고, 생활에 필요한 것들 준비해야 할 텐데

혹시, 돈이 필요하다면 내가 도와줄께 마침, 이 섬에 이주하는 도시사람에게

특별히 30년 이상의 장기대출을 묻지도 따지지도 않고 해주는

이벤트를 이번달에만 해주고 있어 신용등급이 낮아도 상관없어

이자는 5%야 30년동안 천천히 갚아나가면 되

어떤가?"

D는 마침 이런 저런 일에 돈이 필요한 상황이었고, A의 제안이 나쁘지 않다고 생각했습니다. 그래서 500원을 대출받기로 합니다.

A는 단숨에 500원을 찍어내고, D에게 대출해 줍니다.

자, 이섬에 지금 얼마의 돈이 있지요?

10,500원입니다.

B는 D가 이사 왔다는 소식을 듣고 C에게 팔고 남은 물고기를 D에게 팝니다. 500원어치를 팔았습니다.

B에게는 10,500원이 생겼네요. 이제 A에게 빌린돈과 이자를 완벽히 갚을 수 있게 되었습니다.


이것이 통화팽창-인플에이션의 원리입니다.

‘이자’라고 불리는 보이지 않는 돈 때문에 돈을 계속 대출하고, 찍어낼 수 밖에 없는 것입니다. B가 갚은 돈에는 D가 대출받은 돈이 섞여 있습니다. 결국,

'내가 갚는 이자는 누군가의 대출'

이런식으로 통화는 계속 늘어납니다.

뫼비우스의 띠 처럼 돈은 끝없이 늘어나게 되어있습니다. 그리고 그 돈들은 은행가인 A에게 쌓여 갈것입니다.

서두에 400배가 오른 짜장면 이야기 잠깐 했었지요?

50년전 15원하던 짜장면이, 지금은 6,000원 정도 합니다. 우리는 학교에서 수요와 공급 곡선이 만나는 점에서 가격이 결정된다고 배웠습니다. 가격이 오르는 이유는 공급보다 수요가 많아질 때 그러하다고 배웠습니다.

자, 그렇다면,

짜장면 가격이 오르는 이유는 짜장면을 만드는 공급보다 짜장면을 먹고싶어하는 수요가 많아서 그런것 일까요? 그래서 50년동안 꾸준히 400배가 오른것 일까요?

당연히 아닙니다.

모두 은행 때문입니다. 정확히 말해 은행이 대출을 해주고, 이자를 받기 위해 돈을 찍어내고, 다시 대출을 해주는....이러한 반복속에 돈이 흔해지면서 돈의 가치가 스스로 낮아지는 현상이 생긴겁니다.

은행이 대출 받으라고 열심히 광고하는 것은 바로 이런 이유 때문입니다. 돈을 빌려줘야, 돈을 버는 것이니까요.





우리는 대출을 받는 순간 은행이 만들어 놓은 돈의 굴레에 엮이게 되는 것입니다. 어쩔수 없이 급전이 필요해서 은행 대출을 이용해야 하는 경우도 있습니다. 하지만, 무리한 대출은 오히려 우리를 위협하기도 합니다. 꼭 필요한 대출인지 냉철히 판단해야할 것입니다.


올해 경제를 전망하는 분석들을 보면, 인플레이션이 발생할 것이라는 예측들이 많습니다. 이는, 코로나에 대응하기 위한 중앙은행의 경기 부양책들이 모두 '대출'이라서 그렇습니다. 이 대출들은 필연적으로 '이자'가 따르게 되며, 이것이 통화량을 증가시키고, 인플레이션을 발생시킬 것이기 때문입니다.


이제, 은행의 '이자' 라는 것이 어떤 의미인지 정리가 되시나요? 


아래 아이콘을 클릭하여 상담 신청 해주십시오.



댓글

댓글 쓰기

이 블로그의 인기 게시물

내가 만약 프로축구 구단주라면

이미지
영국축구 프리미어리그의 시장규모는 상상을 초월합니다. 2002년 월드컵이 끝나고 히딩크 감독이 네덜란드 아인트호벤 감독으로 부임하면서 박지성, 이영표 선수가 함께 유럽 무대에 진출하게 됩니다. 2005년 7월에 박지성 선수는 한국인으로서는 최초로 잉글랜드 프리미어리그 맨체스터 유나이티드에 입단을 합니다. 그리고 현재는 토트넘의 손흥민 선수가 득점 순위 2위권에 이름을 올리고 있습니다. 그 전까지 우리나라 사람들은 국가대표 축구만 챙겨봤지, 잉글랜드 프리미어리그를 일부러 챙겨보진 않았습니다. 박지성의 잉글랜드 진출 이후에 밤이나 새벽시간에 라이브로 맨유 경기를 지켜보는 것이 새로운 문화로 자리잡았습니다. 그 바람에 우리의 축구를 보는 눈이 높아져 버렸습니다.  미국야구 메이저리그의 시장규모도 상상을 초월합니다. 1994년에 한국인 최초로 박찬호 선수가 메이저리그에 데뷔합니다. 2000년도에는 시즌 18승을 거둘 정도로 뛰어난 활약을 하게 됩니다. 류현진 선수는 방어율 전체 1위를 기록하기도 했습니다. 마찬가지로 국내 프로야구만 챙겨보던 사람들이 메이저리그의 웅장하고 화려한 매력에 빠져들게 됩니다. IMF로 온 국가가 위기에 몰렸을 때 박찬호의 활약은 큰 감동과 용기를 가져다 주었습니다. 대학생들은 박찬호 등판일마다 수업을 빼먹는 사태가 발생하기도 했습니다. 오전에 야구를 챙겨보는 문화가 생기게 되었습니다. 그 바람에 우리의 야구를 보는 눈이 높아져 버렸습니다. 미국의 골프시장도 규모가 상당합니다. 1998년에 한국인 최초로 LPGA 투어에 데뷔한 박세리는 5월에 메이저 대회에서 우승을 합니다. 그해 올해의 신인상을 수상한 박세리는 LPGA 통산 25승을 달성하고, 2007년 명예의 전당에 입회하게 됩니다. 현재는 LPGA 랭킹 10위 안에 우리나라 선수가 5명 가량 꾸준히 자리하고 있습니다. 당시만 해도 골프가 생소한 스포츠였던 우리나라는 박세리의 활약을 지켜보며, 골프에 대한 관심이 크게 생겼습니다. 또한 IMF 위기의 한 가운데에서 절망하던 국민들에게...
자세한 내용 보기

뉴욕 증시, 단기 차익에 골몰하는 이유

이미지
  ‘한치 앞도 안 보이는 상황’ 안개나 구름이 많이 끼어 있는 날씨를 뜻하거나, 어떠한 예상도 감히 내 놓기 힘든 급박한 상황을 표현하는 문구입니다. 이럴 때는 사람 마음이 자연스럽게 다급해 지고, 당장 취할 수 있는 것을 먼저 고민하게 되지요. 그리고 가급적 현 위치와 상황에서 벗어나려 하지 않습니다. 모험을 하지 않는 것이죠. 테슬라 배터리데이 행사에서 일론 머스크는 올해 30%~40%의 출고량이 증가할 것이며, 총 50만대의 차량을 인도할 것이라고 목표했습니다. 2021년 이후에는 주행거리, 충전 속도, 무게에서 지금보다 훨씬 개선된 배터리가 개발/적용될 것이라고 했습니다. 3년 이후에는 완전 자율 주행이 가능할 것이라는 청사진을 제시하기도 했습니다. 통상적으로 이러한 긍정적인 전망이 나오면, 주가는 이에 힘입어 일시적으로라도 상승하기 마련인데, 이날 테슬라 주가는 행사전 6% 하락으로 시작해 머스크의 프리젠테이션이 진행되던 시간 장외 거래에서는 7% 하락했습니다. 그의 혁신 행보에는 의심의 여지가 없으나, 50만대의 생산 규모를 가진 소형 자동차 회사라는 점, 언급된 향후 계획이 적어도 1년~3년 이후의 것들이라는 점이 단기 차익에 집중되어 있는 투자자들에게 그들의 포트폴리오 바구니에서 테슬라를 계속 남겨 놓을 만큼의 매력이 없었던 것입니다. 참고로, 50만대라는 Capa는 현재 한국에만 단일 공장을 가진 르노삼성자동차의 생산규모가 25만대라는 점과 비교해보면 이해가 쉬울듯 합니다. 한치 앞을 알 수없는 불확실한 상황, 게다가 연준과 정부의 경기 부양을 위한 제도와 정책이 사실상 유명무실한 상황에서 일론 머스크가 제시한 향후 3년간의 플랜은 주식을 쥐고 무던히 기업의 성장을 지켜볼 만큼 여유가 없는 투자자들에게 너무 긴 시간으로 느껴졌을 것입니다. 서두에 말한대로, 이런 상황일 수록 사람은 눈앞의 이익에만 골몰하게되고, 다급해지기 마련이니까요. 불확실한 상황은 대선을 앞둔 트럼프가 앞장서서 조장하고 있는 것 같습니다. 최근들어 코로나 상황은...
자세한 내용 보기

요즘, 가장 안전하게 투자 수익 내는 법(S&P500 실전사례)

이미지
백악관이 제시한 새로운 경기부양안(1조8천억 달러)이 민주, 공화 양당 모두 반대의견에 부딪혀 교착 상태에 빠져버렸습니다. 민주당은 ‘여전히 부족하다’ 이고, 공화당은 ‘비용이 적게드는 부분부터 협의’ 입니다. 백신이 나오기 전, 시중 자금을 가장 적극적으로 공급할 수 있는 유일하고도 파워풀한 정부의 재정지원이 의회 내에서 양당의 정치 전술에 휘감겨 발목이 잡힌 상황입니다. 코로나 이후 미국을 비롯한 글로벌 금융시장의 혼란이 좀처럼 안정되지 못하고, 예측마저 무의미해져버리는 시기가 계속되고 있습니다. 특히 지난 9월 3일, 그간의 기술주 주도의 주요 지수 성장이 한순간에 꺾여 버리는 등 월가의 참을성 마저 일순간에 무너졌던 사계가 있었던 만큼, 불확실성은 해소되기 보다 점차 양상을 바꿔가며 지속되는 것 같습니다. 이런 시장 상황에서도 수익을 내는 사람은 반드시 있습니다. 반대매매, 공포지수, 환캐리트레이드, CDS 등의 금융 시장은 물론, 심지어 마스크 판매상도 불확실성이 만연한 시장에서 오히려 수익을 내고 있는 것인데요, 종목이 아닌 일반적인 적립식 지수 투자에서도 매입 시점을 이용한 수익을 극대화하는 사례도 마찬가지입니다. 지수는 항상 오르내림을 반복하므로 일정 시점을 잘 포착하여 저점에서 매수한다면, 일반적인 정기 적립식 보다도 더 많은 수익을 기대할 수 있게됩니다. 아래 상품은 해외의 S&P500 지수 적립식 펀딩(달러) 상품입니다.납입은 월납부터 최대 3년납까지 일시에 가능하며, 만기는 10년/15년/20년을 선택하게 되어 있습니다. 특징이라할 것은, 지수 투자 상품임에도 불구하고 적립금액의 최소 하한을 보장하고 있다는 것인데, 아래 표와 같습니다. 저축은 아닙니다만, 상품의 옵션이 이러하므로 만기 이율이 정해져 있는 일종의 저축과도 같은 기능을 하는 상품입니다. 우리나라에서는 볼 수 없는 구조의 상품입니다. 요약하자면, 투자상품이지만, 최소 원금이상은 보장하는 일반 저축 기능을 포함한 상품인것이죠. 따라서 요즘 같은 불확실성이 만연한 시장에...
자세한 내용 보기