자산 관리의 시작, 위험 관리

   

자산 관리라고 하면 흔히들 투자/ 저축 등의 키워드가 먼저 떠오르는 것이 사실입니다. 하지만, 바람직한 자산 관리를 하려면 자산을 받쳐주는 Risk 관리에도 비중을 두어야 합니다.

대비해야 할 Risk에는 여러 가지가 있습니다. 예상보다 수명이 짧을 것을 대비하여 사망 보험금을 준비한다든지 반대로 수명이 예상보다 길어져서 노후 생활비의 문제가 생길 것을 대비하여 연금보험을 준비한다든지, 그 외에도 큰 질병이 발생하여 하고 있는 생업을 당분간 혹은 상당기간 그만두어야 하는 리스크를 대비하여 건강보험을 가입한다든지, 우리가 예비하여야 할 리스크의 종류는 참으로 다양합니다.

이러한 준비에는 분명 비용이 들어가기 때문에 리스크 관리에도 전략이 필요합니다..

아쉽게도 보험에는 가성비라는 개념이 거의 적용되지 않습니다. 싸고 좋은 상품은 존재할 수가 없습니다. 그렇다고 비싸다고 (납입하는 보험료가 높다고) 무조건 다 좋은 것도 아닙니다.


그럼, 막연하고 복잡해 보이는 보험가입 어떻게 하면 될까요?



우선은 소득 대비 적절한 보험료 지출 규모를 정하는 것부터 시작해야 합니다.

일반적으로는 총 수입의 10%를 초과하면 보험료 지출이 적정선을 넘어 과하다고 볼 수 있습니다. 외벌이 가정에서 부부와 자녀 보험료까지 합산을 하는 경우에는 총 보험료가 주수입의 15%를 초과 하면 보험료 지출이 과한 것입니다. 때문에 소득의 10% 이내를 총 지출보험료의 범위로 잡아두십시오. 지출 한도를 정해두고 나면 그 다음에는 우선 순위에 따라 보험을 채워나가시면 됩니다.


1. 실손 보험

가장 우선해야 할 상품은 의료 실손 보험입니다. 위에서 싸고 좋은 것은 없다고 말씀 드렸으나 의료 실손 보험은 그래도 가성비를 논할 수 있는 유일한 보험입니다. 보험사의 손실이 가장 큰 상품이 바로 이 상품이고 매년 적자를 기록하는 상품이기도 합니다. 우선 실손 보험은 꼭 가입을 해야겠습니다. 다음 달(7월)에 개정된 4세대 실손 보험이 출시를 앞두고 있습니다. 보험사의 적자 누적에 따른 개정이라 소비자에게는 아무래도 불리한 구조입니다. 혹시라도 실손 보험이 없다면 이달 내로 가입을 서두르시는 게 좋겠습니다.

2. 진단자금

실손 보험 가입이 끝나고 나면 다음은 진단자금 보험입니다. 모든 병에 대한 진단금을 준비할 수는 없으니 3대 질병이라고 불리는 가장 발생 빈도가 높고 치명적이며 비용이 많이 드는 3가지에 대한 진단금을 준비하시는게 좋습니다. 3대 질병이란 암/ 뇌질환 / 심장질환을 말합니다. 최근에는 암보험에도 표적항암 치료와 양성자 치료비까지 지급되는 상품이 나왔고 뇌질환에 대한 대비로는 그 보상범위가 가장 넓은 뇌혈관 질환 담보를, 심장질환에 대한 대비로는 허혈성 심장질환이라는 담보를 가입하시는 것이 가장 폭넓게 보상을 받을 수 있는 방법입니다. 혹은, 해외 보험의 경우 3대 질병 이상의 다양한 질병에 대해 일괄하여 진단금을 지급하고 경우에 따라 반복 지급하는 상품도 있으니 담당자를 통해 안내받아보시기 바랍니다.

3. 수술비 

진단금 준비를 하고도 자금의 여유가 있다면 그 다음 가입해야 할 것은 수술비 입니다. 수술비도 종류가 매우 다양하지만 우선적으로는 종수술비를 가입하시길 추천드립니다. 종수술비는 종별 수술비. 즉 수술의 종류를 몇가지로 나누어서 해당 수술을 하게 되면 보험금을 주는 상품입니다. 수술비가 중요한 이유는 진단비는 1회성 지급이지만 수술비는 반복적으로 지급이 가능하기 때문입니다. 가장 흔하게 볼수 있는게 1~5종 수술비 특약입니다. 회사별로 다양한 상품을 판매하고 있으니 담당자에게 설명을 잘 듣고 선택하시기 바랍니다.


실손, 3대 진단비와 수술비까지 마련이 되었다면 어느 정도 기본은 마련된 셈입니다. 이것을 다 가입하고도 보험료 지출의 여유가 있다면 (소득의 10%), 그 뒤로는 진단금을 조금 더 가입한다든지 수술비를 좀 더 다양하게 가입하시면 됩니다.


참, 운전을 하신다면 운전자 보험은 정말 필수입니다. 평생 딱 한번 사용할 일이 있더라도 그 한번을 위해서 꼭 필요한 상품입니다. 1만원대면 충분히 가입이 가능하니 운전하신다면 하루라도 빨리 가입 하셔야 합니다.




오늘은 간단하게 리스크 관리로 대표되는 보험 가입에 대해 말씀드렸습니다. 건강이 제일 중요하다는 말은 늘 하지만, 건강관리를 정말 최우선 가치로 두고 살아가고 계신지요? 그렇지 못하다면 아니 그러하다고 해도 리스크 관리는 자산관리의 기초가 되니 안내해 드린 내용을 기초로 하여 현재 가입된 보험을 살펴보고 부족한 것은 보완하고 불필요한 것은 과감히 정리하시길 바랍니다. 제대로 된 위험관리가 없다면 모든 것은 모래 위에 성을 쌓는 것일 수 있습니다.

빠른 자동차일수록 가속 성능보다 브레이크 성능이 더 중요하다고 합니다.


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