인구 구조와 투자
개인이 본인과 가정의 풍족한 삶을 위해 저축과 투자를 하며 고려하는 부분은 어떤 것들이 있을까요?
우선 매월 돈을 얼마를 벌 수 있을지 산출을 해야 합니다. 그리고 얼마를 어디에 쓰는지도 파악해야 하겠죠. 그렇게 생긴 여유 자금을 기반으로 저축과 투자를 하게 되는데, 이 때도 몇가지 사항을 고려하게 됩니다. 적은 이율이지만 안정적으로 저축을 할 것인지, 다소 리스크가 있을 수 있지만 기대 수익이 높은 곳에 투자를 할 것인지 정합니다.
또한 이렇게 모은 돈을 어떤 목적으로 언제 쓸 예정인지도 중요한 요소입니다. 경력이 쌓이면서 매월 벌게 되는 소득이 늘어나는 것도 생각해야 합니다. 그리고 자녀가 있는 경우, 자녀의 성장에 따라서 추가로 들어가는 비용을 파악해야 합니다. 지금 나의 소득이 언제까지 유지가 가능한지 예측하는 것도 참 중요한 부분입니다. 만약 은퇴를 하게 된다면, 다른 일자리를 구해서 경제 활동을 지속적으로 할지, 은퇴 후 연금으로 생활을 할지도 결정해야 합니다.
이 외에도 여러가지 변수를 생각하며, 저축과 투자 활동을 해야 하는 것을 보면, 저축과 투자라는 것이 단순한 것이 아니라는 결론에 도달하게 됩니다. 개인의 시각에서 정리한 내용들에도 매우 다양한 변수가 존재하는데, 이 또한 우리가 속해 있는 국가나 사회가 현재의 시스템을 유지하고 있다는 전제를 기반으로 하고 있습니다. 예컨데, 금융 시스템이 무너지는 사회가 되거나, 경제 활동 인구의 급격한 감소로 인해 사회가 전체적으로 고령화가 된다면, 내가 모아서 나와 내 가족이 돈을 쓰는 당연한 상식조차 적용이 안 될 수가 있습니다.
이미 ‘인구소멸 고위험 지역’으로 지정된 곳들도 있습니다. 이러한 추세는 속도가 점점 빨라지며, 대도시와 수도권까지 확산이 될 것이라 예측하고 있습니다.
관련 기사의 내용을 잘 읽어 보면, 보통 문제가 아님을 알 수가 있습니다. 개인의 의지와 능력으로 재테크를 잘 해서 부유한 삶을 즐길 수 있지만, 국가나 사회가 극단적인 어떤 상황에 노출이 된다면, 나의 부와 재산은 큰 의미가 없을 수도 있습니다. 또는 국가의 시스템만 믿고, 아무런 준비를 하지 않은 상황이라면, 더욱 비극적인 결과를 맞이할 수도 있습니다.
우선 국민연금이 문제가 될 수 있습니다. 연금을 내는 세대는 줄어들고, 받아야 하는 대상자들은 많아지기 때문에, 상식적으로도 국민연금 시스템이 온전히 유지되는 것은 쉽지 않을 것입니다. 수익율의 문제가 아닙니다. 국민연금의 입장에서 보면, 수입은 급격히 줄어들고, 지출은 급격히 늘어나는 구조적인 문제입니다. 혹시 국민연금으로 노후를 대비하시는 분이 계시다면, 위의 기사를 정독하시고 이 책을 찬찬히 읽어보시기를 추천합니다.
주식투자를 하시는 분들은 다들 한 번 쯤 들어보셨을 이야기인데, 다른 데이터는 다 속여도 거래량은 속일 수 없다는 말이 있습니다. 인구 구조가 그런 종류의 데이터입니다. 태어나는 신생아의 데이터가 있고, 사망하는 사람에 대한 데이터가 있고, 인구의 성장 또는 감소와 관련한 데이터가 명백하게 존재하니, 몇 년 후, 혹은 몇 십년 후 어떤 일들이 일어날지 조금만 관심을 갖게 되면, 충분히 예측할 수 있습니다.
예를 들면, 초등학생의 숫자가 줄어 들어, 초등학교 선생님 임용 숫자가 줄어들 것이고, 연쇄적으로 교육대학교 입학생의 숫자가 줄어든다는 논리입니다. 마찬가지로 산부인과의 고객이 이미 줄어들고 있고, 노인과 관련한 산업이 점차 확장세에 있습니다. 인구 구조와 인구 변화는 대량의 이민자를 받는 변수가 생기지 않는 한, 매우 먼 미래까지 예측이 가능한 통계입니다. 개인의 투자 방법에 대해서도 엄청 복잡하고, 고려할 것이 많다는 말씀을 드렸는데, 우리 사회의 인구 구조까지 생각해서 뭔가를 준비한다는 것은 정말 복잡하고 어려운 일입니다.
쉽게 결론을 도출해 보겠습니다.
분명 우리 사회의 인구 구조는 고령 사회로 변해갈 것입니다. 우리 자녀 세대는 매우 많은 고령 인구를 부양해야 하니 세금을 많이 내야할 것입니다. 자녀 세대 인구가 줄어들테니, 대학교를 진학하거나 취업을 하는 것은 어쩌면, 상대적으로 쉬운 일이 될 것입니다. 하지만, 이들은 사회 생활을 하며 소득이 발생함과 동시에, 이미 늙은 우리 사회의 비경제활동 인구를 부양해야 하는 막중한 의무를 다해야 할 것입니다. 번 돈의 꽤 많은 부분을 사회에 환원하는 상황에 노출될 것입니다.
지금 우리 세대의 경제 활동과는 개념이 매우 달라져 있을 겁니다.
현재 경제활동을 하는 세대는 자녀가 나를 부양할 것이라는 생각을 일절 하지 말아야 하겠습니다. 우리 자녀 세대는 지금 보다 훨씬 많은 세금을 내며 본인 가족을 돌보기도 매우 빠듯할 것입니다. 그러므로 현재 경제 활동을 하는 세대는 어떻게 해서라도, 늙어서 쓸 돈은 스스로 완벽히 준비를 해 놓아야 합니다. 정부로부터 충분한 보살핌을 받을 수 없는 구조가 될 것입니다. 더불어, 우리의 자녀는 과도한 세금과 사회 유지 비용에 큰 부담을 느낄 것이고, 그런 이유로 본인의 노후 준비를 완벽히 준비하지 못 할 수 있습니다. 우리나라의 인구 데이터를 통해서 많은 것들을 예측해 볼 수 있습니다. 그리고 그 데이터들은 대부분 비관적인 것들이 많습니다.
시간을 마냥 흘려 보내는 것이 가장 큰 위험이 될 수 있습니다.
닥쳐서 준비하면 할 수 있는 것이 많지 않을 것입니다.
나와 배우자, 그리고 우리의 자녀가 함께 할 행복한 미래를 위해 꼼꼼하게 준비해야 할 필요를 크게 느낍니다.
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